南都周刊编辑:宋爽 记者｜罗小艳 实习生｜张金玲
 插图｜李峰
究竟是选择分红型还是固定利率型，也不只是购买者自身是保守消费者还是激进投资者那么简单。一份合适的商业养老保险，它与银行利率、缴费方式、购买时机、年龄甚至是家族寿命史，都有着密切关联。 从大的方面，你需要考虑几点： 确定自己大概需要投保多少商业养老保险。考虑到通货膨胀因素，还应选择有增值、分红功能的养老险。一般来说，保额可以大约是个人年收入的5到10倍，即不考虑通货膨胀因素，如果发生风险，家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。
确定养老险的类型。目前市场上的传统型和有保底利率的分红型养老险回报额度较为明确，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强及高收入人群。
要确定领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分一次性领、年领和月领；领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故。
预定利率：越高越好
商业养老保险是一个需要长期投入的产品，因此，受利率波动的影响会非常大。这是因为，商业养老保险的利率都是根据当时的银行利率为基准推算的，而且它的保险期一般都比较长，短则十年，长的会达到几十年。
在寿险产品中，有一个绕不开的词是“预定利率”，这是保险精算师在设计产品时为保单设定的每年收益率，主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高，保险产品的竞争力越强，但保险公司为此也要承担更多的经营风险。 上世纪9０年代，我国的银行存款利率高达10%，当时的养老保险产品预定利率平均达8.8%，回报率非常之高。 现在某网站做频道主编的麦田，便刚好赶上了趟。1998年他刚好三十岁，离开原工作的国企，并在这一年买入某保险公司的一份养老保险，预定利率高达8%，保额10万元，年缴费只需要2850元，30年共缴纳85500元。到麦田60岁时为第一个保单周年日，可以从保险公司获得每月1000元的养老金，且每年5％递增，一直领取到75岁，再一次性从保险公司领取10万元的保险费，保险合同终止。如果75岁前麦田去世，养老金停止给付，但10万元的保险费可以由受益人领取。如果能够活到75岁，麦田共可得358904元。 随着央行连续次降息，传统的高预定利率寿险产品产生了大量利差损。1999年，国家保险监管机构规定：保险公司在厘定保费时，预定利率不得超过年复利2.5%。参照目前一年期定期存款税后利率3.93%，可以得出结论是，目前已更适合购买分红型养老险，因为分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。 缴费方式：把握时间价值
目前，保险公司都会提供一次性的趸缴和每年支付的期缴两种方式供选择。期缴有3年缴、5年缴等短期缴费方式，也有10年缴、30年缴的长期缴费方式。
几乎所有的保险经纪人都会告诉你，一次性付款比分期付款更划算。举例来说，今年30岁的男士投保某寿险，选择保额20万元，如果选择一次缴清（趸缴）的方式，总共需要缴纳保费22.06万元；但同样投保该险种，在保额不变的情况下，选择10年期缴费则每年需缴纳2.62万元，总共缴纳26.2万元；20年期缴费每年需缴纳1.42万元，总共缴纳28.4万元。看起来是颇为划算的事情，理当选择趸缴。 实际上，这样简单的算法，并无太大参考价值。对于商业养老保险来说，时间价值是一个非常重要的概念。考虑到通货膨胀的因素，同样1万元，今年的1万元和一年后的1万元价值并不相同，今年的1万元与10年后的1万元更不可等量齐观。 还有一个窍门是，一般寿险类产品，往往具有保费豁免的条款，在缴费期间一旦出现保单约定的事项(比如身患重疾或者身故)，那么以后各期期缴的保费就会获得豁免，但是保单却继续有效。以送连买入的养老保险为例，如果在缴纳了刚刚第一年保费后就不幸罹患重疾，那么按照那款险种的条款，送连还是可以立即获得10万元的赔偿，而且接下来9年的期缴保费全部豁免，待身故后，还能再获得10万元的赔偿，也就是说不过缴纳了12000元保费，就获得了高达20万元的赔偿。
购买时机：越年轻保费越低
如果有购买商业养老保险的计划，一定要趁早，因为越早购买越划算。保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更划算。
目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。 即使是相差一岁，保费也会大有不同。“千万不要小看年龄的差别。一般相差1岁，每年保费就要少缴2％左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元。”某保险公司负责人分析，由于保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少。 另外，在购买商业养老保险时，还有一个犹豫期需要留意。所谓犹豫期就是指，拿到合同后一定期限内，可以选择退保。目前犹豫期大多在10天之内，在犹豫期内退保，可以全额退还，有个别公司收取10元工本费。 电子报编辑：碎碎念
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